Hjemmet ditt er et hovedelement i familiens fremtid

Å eie bolig bør være familiens første økonomiske målsetting

Det er mye konkurrerende press på familier til å bygge en sunn og god økonomisk framtid. Bil, utdanning, pensjon og bolig. Alt skal ivaretas.
Å skulle prioritere kan føles frustrerende, men det er en rekkefølge som er klart best av disse økonomiske målene: å eie bolig.

Når du eier egen bolig, betaler du avdrag og renter på boliglånet hver måned. I starten, kan dette virke dyrt. Kanskje leier du en leilighet som du betaler mindre på hver måned enn du må betale i lån og avdrag hvis du kjøper en tilsvarende leilighet. Problemet er at på sikt vil det være mye dyrere for deg å leie. Leieprisene øker i takt med inflasjonen. Lønnen øker også, men ikke like mye som prisene på bolig. Hvis du eier en bolig, vil det bli billigere for deg hver måned, men hvis du leier, blir det dyrere for hver måned.

Dette er fordi at lønnsveksten sørger for at du tjener mer penger for hvert år som går. Samtidig så øker verdien på boligen du eier. Det du betaler på boliglånet hver måned vil ikke øke (med mindre du øker lånet ditt). Etter 20-30 år er du gjeldfri (hvis du har fulgt nedbetalingsplanen), og da har du pengene du ellers har betalt på lånet til overs. Du sitter samtidig igjen med en bolig som har økt i verdi.

Husk, ønsker du å søke i skattelistene anonymt, så kan du det her.

Mange velger å selge huset sitt når de når pensjonsalder og barna har etablert seg på egenhånd. Kanskje de kjøper seg noe mindre, og sitter igjen med en egenkapital som de enten kan kose seg med når de er pensjonister eller gi til barn og barnebarn som selv skal kjøpe bolig.

En annen fordel med å eie egen bolig, er at du kan betale ned ekstra på boliglånet når du har penger til overs. Det gjør at du blir gjeldfri raskere. Du kan også velge(så sant du har en ellers ryddig økonomi og at banken går med på det) å ha avdragsfrihet i en periode hvor du tjener mindre. Det vil si at du bare betaler renter i en periode. Dette gjør at utgiftene dine blir lavere. Kanskje kan dette gjøre at dere klarer dere på en inntekt og at en av ektefellene kan være hjemme med barna i perioder når de er små.

Hvis du derimot blir i leiemarkedet, vil du aldri nedbetale boligen din. Prisene på husleien vil også øke i takt med (og noen ganger raskere enn) lønnsveksten. Det vil i praksis si at du får ikke bedre råd med tiden som går, kanskje får du heller dårligere råd. Denne husleien vil huseieren ha hver måned og du kan ikke betale mindre i trange tider og heller betale mer i romslige tider.

Undersøkelser viser også at barn som vokser opp i en bolig som familien eier gjør det bedre på skolen, har større sannsynlighet for å få seg en høyere utdannelse, har mindre adferdsvansker, har høyere inntekt når de blir voksne, har større sannsynlighet for selv å eie bolig når de blir voksen og har en mer stabil familierelasjon.

Sist men ikke minst, trivsel. Boligeiere har en generell tendens til å være mer lykkelig enn de som ikke eier bolig.

Syv tips til hvordan du kjøper ditt første hjem

En av de viktigste avgjørelsene et par vil ta, er å kjøpe sitt første hjem. Å velge riktig, an påvirke barnas skolegang, stabilitet i familien og andre relasjoner og muligheter. Å ta et dårlig valg kan føre til økonomisk krise.

Å finansiere boligen ordentlig, er nesten like viktig som å kjøpe det riktige stedet. Her er noen tips som skal hjelper deg med å gjøre de riktige valgene:

1. Velg en bolig i et nabolag hvor folk generelt sett tjener det samme som dere eller litt mindre. Ved å gjøre det vil det ikke bli så mye konkurranse i å ha de beste bilene eller de dyreste klærne. De andre lever også etter det samme budsjettet som dere gjør, ferierer som dere gjør og så videre. Hvis dere flytter inn i et nabolag hvor alle har litt mer penger enn dere er det fare for at dere selv og barna føler dere fattigere enn de andre og konstant strever for å kjøpe like fin bil eller dra på like dyre ferier. Spar dere for dette dramaet.
2. Velg en bolig som ligger nær muligheten for kollektivtransport. Du tenker kanskje ikke at du ønsker å benytte deg av det nå, men hvis bensinprisene øker og inntekten din må kuttes, kan kollektiv transport plutselig bli ditt eneste alternativ hvis dere skal opprettholde en sunn økonomi.
3. Velg et hjem med gangavstand til steder dere ofte/daglig besøker. Det kan være skole, barnehage, dagligvare eller andre viktige steder for dere. Å ha muligheten til å gå når du skal gjøre ærender kan spare dere for penger, holde dere i form og hjelpe dere med å være miljøbevisste.
4. Velg et hjem som vil være passene for familien i lang tid framover, kanskje for resten av livet. Det hemmelige våpenet for å finne et hjem som vil vare lenge, er ofte en uinnredet kjeller. Den åpne plassen er en fin til å lagre ting i i dag, men i fremtiden, når dere har mer å rutte med, kan det forvandles til et fint oppholdssted for barna eller gjøres om til en utleieenhet som generer skattefrie penger til familien.
5. Ikke lån mer enn du tenker at du har råd til, selv om banken mener at du kan klare mer. Det er dere som kjenner forbruksvanene og behovene deres. Ikke overtal banken til å låne deg mer enn de vanligvis tillater. Bankens maler er generøse nok i utgangspunktet. Bankene tjener penger på at du tar opp lån og de ønsker å ha deg som kunde. Tilpass huskjøpet deres etter deres økonomiske situasjon.
6. Gjør avdragene så store som mulig. Husk at boliglånet ditt er penger som tilhører banken og at tid er penger. Sagt på en annen måte, jo mer lån du har, jo mer renter betaler du. Jo raskere du betaler ned lånet ditt, jo billigere er det. Du kan se på nedbetaling av lånet som en slags sparing.
7. Når rentene på boliglån er veldig lave, er det lurt å ha en raskere nedbetalingstid. Siden rentene er lave, vil det si at du har mer penger til overs hver måned enn når rentene er høye. Bruk disse pengene til å betale ned på lånet. Jeg vet det kan høres kjedelig ut, men i det lange løp, vil det lønne seg. Hvis rentene blir høye igjen, er det smart å ha lite lån å betale på. På nittitallet var rentene over 10%, sammenlignet med i 2021 hvor rentene er under 2-tallet. Hvis du låner 2 millioner kroner med en rente på 10%, vil det si at du må betale 18.224 kr per måned med en nedbetalingstid på 25år. Hvis du har et tilsvarende lån med en rente på 3%, koster det deg 9.534 kr i måneden, men den samme nedbetalingstiden. Hvis du har kapasitet til å betale 18.000-19.000 kr per måned, kan du betale ned lånet ditt på 10 år med en rente på 3%. Den dagen renta øker og du er gjeldfri, kan du nyte livet mens andre sliter med de høye rentene. Slik vil du også oppnå en trygghet og stabilitet ved at du ikke risikerer å måtte selge huset ditt og flytte til noe mindre hvis renta øker.

Fire tips som hjelper deg til å kjøpe et hus du har råd til

Det er ingen tvil om at det lønner seg å kjøpe hus eller leilighet, spesielt om du skal bo der i minst 3-4 år. Her får du noen tips du kan huske på hvis du skal kjøpe hus snart.

1. Sjekk ut hvor mye du får lov til å låne for å kjøpe hus. Sett så et mål om at du skal ta opp mindre enn dette i lån, slik at du slipper å strekke deg til et maksimum. Låner du til et maksimum, så kan det by på problemer om du ikke har stålkontroll.
2. Finn et hus i et område hvor de som bor der tjener ca det samme som deg selv. Flytter du inn i et området hvor de fleste tjener mer enn deg, så føler du deg enda fattigere hver gang naboen reiser på en dyr ferie.
3. Bo i huset du kjøper i lang tid. Bor du i minst 15 år, så vil du merke at huset du bor i har steget kraftig i verdi. Selv om boligprisene faller noen år, så vil den over 15 år sannsynligvis ha steget en del. Til lengre du bor i et hus, til billigere blir det.
4. Betal ned mest mulig på lånet. Når du kjøper et hus, så er det lønnsomt å betale ned så mye du klarer på lånet. Men ikke betal ned så mye at det går utover livskvaliteten din.

Den nye jobben min er 60 km hjemmefra. Burde jeg flytte nærmere?

Alle som nylig har flyttet med en familie kan fortelle deg at de håper de aldri trenger å gjøre det igjen. Minnene blekner, og mange gjør det likevel om og om igjen. Hvis du får deg en ny jobb som f.eks er 60 km unna, så kan det være fristende å flytte nærmere. Her er noen betraktninger som kan hjelpe deg å bestemme deg.

1. Leie eller eie? Om du leier boligen du bor i nå, så vil kostnadene ved å flytte være mye mindre, og sjansen til å spare nok til å flytte er større. Hvis du eier boligen din, kan det ta ti år å spare nok til utgifter for å flytte.

2. Bil eller tog? Hvis du må kjøre til din nye jobb hver dag, vil kostnadene ved pendlingen vokse seg større mye fortere enn om du kan ta buss eller tog hele eller deler av veien (i de aller fleste tilfeller).

3. Nattskift eller dagjobb? Hvis du har en typisk arbeidsdag, drar fra jobben omtrent fem, og fortsatt kan være hjemme til middagstid hver kveld, så er sannsynligvis belastningen på familien din liten. På den andre siden, om du allerede jobber skift som gjør at du har lite familietid, så vil du kanskje være villig til å gjøre et finansielt offer for å være mer sammen med familien.

4. Raskt eller sakte? Om du pendler 60 km så kan det ta fra omtrent 40 minutter til en time og 40 minutter, avhengig av hvor lang tid pendlingen krever. Jo lengre tid, jo mer slitsomt er det for deg og familien din.

5. Jobbe hjemme? Vil din nye arbeidsgiver være villig til å la deg arbeide hjemme av og til? Jo færre ganger du trenger å ta den nye, lange veien til kontoret, jo mer mening gir det å bli der du er.

6. Hva er best for familien? I de fleste situasjoner er det viktig å spørre seg selv; hva er viktigst for familien? Det inkluderer ikke finansielle betraktninger. Noen liker å kjøpe en ny bolig, og ser alltid etter en unnskyldning. Ikke ignorer de finansielle betraktningene når du tar den endelige avgjørelsen, men ikke tillegg dem for mye vekt heller. Til slutt, ta i betraktning enkel matematikk. Å selge en bolig for deretter å kjøpe en ny kan lett koste 10% av boligverdien. Det er penger du ikke får tilbake. Som du ser så er det vanskelig å rettferdiggjøre å selge en bolig på grunn av lang pendlevei kun basert på finansielle betraktninger. Kanskje finner du ut at familietid er så sjeldent at det vil rettferdiggjøre flyttingen i ditt tilfelle.

Vi kjøpte nettopp ny bolig, huslånet tar knekken på oss. Hjelp!

Gratulerer med boligkjøpet og velkommen til huseierverdenen! Nesten alle familier som har kjøpt egen bolig kan minnes de tidlige årene som vi aldri trodde vi skulle komme oss gjennom. Her er noen tips som kan hjelpe dere gjennom de smale årene der folk noen ganger kaller seg ”husfattige”.

1. Begynn i garasjen. Om du har en vakker bil i garasjen som du har store nedbetalinger på er du ikke husfattig, du er ”bilfattig”. Selg den store, vakre bilen og bli kvitt lånet. Kjøp heller en billigere bil, eller kanskje en el-sykkel vil fungere for deg?

2. Selg de store lekene. Ordtaket om at det eneste som skiller gutter og menn er prisen på lekene deres, har en viss sannhet i seg. Om du har firhjulinger, bobil, dyrt jakt- og fiskeutstyr, så må du kanskje selge noe av dette. Om du fortsatt har lån eller kredittkortgjeld på noe av dette utstyret som kan reduseres ved å selge det, så er dette et bra steg å ta. Det er mye bedre å selge bobilen som brukes tre helger i året og en uke hver sommer enn å miste boligen din, ikke sant?

3. Kutt ned. I de første årene som huseier er det vanlig å kutte ned på restaurantbesøk, underholdning, ferier, hobbyer osv. Å bruke penger her og der er en uting, og noe du bør slutte med umiddelbart.

4. Få en jobb til. Etter nettopp å ha kjøpt ny bolig er det skummelt å bytte jobb. Om du er overbevist om at du er underbetalt, kan du kikke etter en høyere betalt jobb. Hvis ikke, kan du se etter muligheter for ekstrajobbing til lønnen på hovedjobben din matcher forbruket ditt.

5. Selg huset. Om du nylig kjøpte boligen, skal de som lånte deg pengene være sikre på at du faktisk klarer å nedbetale lånet. Hvis noe nylig har skjedd med inntekten din, eller utlåneren på en eller annen måte rotet det til og du faktisk ikke har råd til boligen; selg den. Innskuddet kan være tapt for alltid, men om boligen din må tvangsselges er ikke bare innskuddet tapt, men også kredittvurderingen din. Hvis du ikke klarer det, selg det før de tar det. Å eie et hjem er en fantastisk måte å bygge et stabilt og lykkelig hjem for familien din. Det gir deg muligheten til å slå røtter i et samfunn, bygge livslangt vennskap, og det vil hjelpe barna dine til å lykkes på skolen. Å eie egen bolig er lurt å prioritere når det kommer til finansiell planlegging. Det finnes nesten alltid en måte å få endene til å møtes under de første årene som huseier. Hold hodet hevet. Mange har gjort det før det, og du kan også klare det.

Hvordan feste som det er 2051…mange år tidligere

Hvis du kjøpte bolig i skrivende stund med et huslån over 30 år, er det ferdig nedbetalt i 2051. Om du vil feire dagen du er uten huslån før de 30 årene er gått, så får du her noen tips som kan hjelpe:

1. Betal bare 10% mer hver måned på lånet ditt, og du kan fjerne flere år av nedbetalingstiden, avhengig av renten.

2. Husk at å betale på lånet har mye av den samme effekten som å sette inn penger i banken, bortsett fra at du vil i praksis tjene en høyere rente. Selvfølgelig er egenkapitalen du bygger i ditt eget hjem vanskeligere å bruke, men det er en bra ting.

3. Hvis huslånet ditt er mer enn to år gammelt nå, begynn å undersøke muligheter for refinansiering. I 2015 er renten lav og du har kanskje råd til et lån over 15 eller 20 år uten å betale mye mer hver måned. Ikke fall for fristelsen å starte med et nytt lån over 30 år uten å forplikte deg til å betale minst litt ekstra for å kutte ned på tiden til minst hva den er i dag.

Søke anonymt i skattelistene?

4. Hvis du får en bonus eller arv, så er tiden inne for å utføre en ekstra stor betaling. Ved å betale en del av lånet i dag, kan du kutte lånet med flere år. Å ha nedbetalt lånet er en grunn til å feire. For en generasjon siden var det ikke uvanlig for en familie å feire med bokstavelig talt å brenne lånedokumentene med en gang lånet var nedbetalt. I dag betaler mange familier på huslånet langt inn i pensjonisttilværelsen. Dette er ikke gunstig for alle. Når du endelig eier boligen din, eier du livsstilen din – den eier ikke deg.