Hvordan vet jeg om jeg har for mye gjeld?
Det første tegnet på at du har for mye gjeld er at du må bruke ett kredittkort til å betale ned på et annet.
(La oss være klare på det, det er bedre på mange, mange måter å betale gjelden din med lånte penger enn ikke å betale i det hele tatt, men det er et klart tegn på at du har tatt deg vann over hodet). En slitt tikroning er verdt det samme og kan brukes på akkurat samme måte som en femkroning og fem enkroninger, og det er det samme som å få trukket ti kroner av kredittkortet eller å ta ut ti kroner i banken. Alt funker på samme måte.
Dette impliserer at du kanskje ikke en gang skjønner at du betaler Visakortet med Mastercard! Om du setter alt på kredittkortet hvert måned, og kredittkortbalansen din stiger, låner du i praksis penger hver eneste måned til å betale kredittkortet.
Jo mindre du tjener, desto større andel av inntekten din brukes på nødvendigheter. Det er en ting som har en tendens til å være det samme for tilnærmet alle husholdninger. Bare 40% av inntekten din (en tommelfingerregel) kan brukes på nedbetalinger på lån, inkludert huslån. Hvis de totale lånebetalingene, inkludert husleie, er større enn 40% av inntekten din har du sannsynligvis ikke råd til å betale alle regningene dine, og du må låne mer hver måned for å få endene til å møtes. Igjen, 40% er en generell tommelfingerregel.
Legg sammen alle dine månedlige betalinger, inkludert husleie, men eksklusivt strøm, internett osv. Når du deler det på månedslønnen din, er resultatet mindre enn 40%? Hvis ikke har du sannsynligvis for mye gjeld, og burde med en gang utvikle en plan for å komme ovenpå igjen.
Vær forsiktig så du ikke er for snill med deg selv. Det er relativt enkelt å finne lån som kan nedbetales over lengre tid, men da får du bare større langsiktige problemer. Fokuser i stedet på å betale ned gjelden din, ett lån om gangen, og start med de minste først.
Å ha mer penger gjør deg ikke nødvendigvis mer lykkelig
Det blir gjort flere og flere studier som viser at man ikke blir lykkeligere jo mer penger man har, så lenge du har nok penger.
”Nok penger” er vanskelig å definere, men de fleste av oss her i Norge har nok. De fleste skulle ønske de hadde mer, men det kan skade oss på to måter. Spør deg selv om noe av dette gjelder deg.
For det første, noen av oss bruker så mye tid på å ville ha mer at vi fokuserer livene våre på å tjene så mye penger som mulig. Det kan manifestere seg på den måten at vi tar ekstravakter for å tjene noen ekstra kroner – selv om det kan gå utover familien – eller at vi bryter vår egen moralske kode for å gjøre en avtale som kan tjene litt ekstra penger. Noen har investert i utdanningsfond og pensjonssparing på en høyrisikokonto som de ikke helt forstår, noe som kan gjøre familien fattige i stedet for rike.
Faktum er at mye av det vi gjør for å tjene mer penger koster mer enn vi hadde ønsket å betale. Dette er vanskelig å se der og da, men er mye lettere i etterpåklokskapens lys. Selvfølgelig kreves hardt arbeid, ingen skal fortelle meg at det ikke gjør det. For hver person som blir født med sølvskje i munnen, er det en million andre som blir født uten.
Spør deg selv, hva ofrer jeg for å tjene litt ekstra? Hvis du ikke liker svaret, ikke jag de drømmene lenger. Finn en mening og lidenskap i livet som vil berike deg og familien din uten at det krever masse penger.
Den andre måten det skader oss på er når vi bruker vår fremtidige inntekt (enda verre når vi bruker usikker fremtidig inntekt). Når vi låner penger for å kjøpe noe vi vil ha, men ikke har råd til akkurat nå, raner vi oss selv for fremtidige muligheter på mange forskjellige måter.
For eksempel, om vi låner 16 000 kroner til en ferie vi ikke har råd til, har vi kun minnene igjen når ferien er over. Vi kommer til å betale ned den ferien i mange måneder, kanskje til og med år, og må ofre mange andre ting fordi vi valgte å bruke penger vi ikke hadde. Når du tar med renten i beregningen, kan de 16 000 fort bli 20 000, og vi gir opp mange fremtidige 30-kronerskjøp.
Hver gang vi må si til oss selv at «jeg ikke kan bruke 30 lusne kroner på dette på grunn av den ferien jeg tok», så blir minnene av ferien dårligere og dårligere.
Når det å låne til fremtiden blir regelen heller enn unntaket, vil regningsbunken bli høyere, renten akkumulerer og elendigheten følger. Pengene kjøpte ikke lykke, de kjøpte sorg.
Hvordan håndtere kredittkortene dine?
Kredittkort er magiske enheter som lar oss kjøpe ting uten å ha penger med oss. Kredittkort lar oss kjøpe ting vi ikke har råd til. Vi tror vi har råd til dem så lenge kredittkortet virker, men det er nesten like naivt som å tro at det fortsatt er penger på kontoen så lenge det er sjekker i sjekkheftet. Kredittkort kan være kraftfulle verktøy. På grunn av gjeldende regler er det tryggere å bruke kredittkort enn debetkort, som mangler noe av beskyttelsen til kredittkort. Så hvordan håndterer du kredittkortet ditt?
Det samme gamle ordtaket om å kjenne sine egne grenser når du er i baren gjelder også her; ”vit når du skal si når”. Når har du trukket mer penger av kredittkortet enn du har penger på brukskontoen? Du må tenke på kredittkortene dine som debetkort. Når du har brukt opp pengene dine, må du stoppe.
Dette krever at du holder styr på både hvor mye du har brukt på kredittkortet og hvor mange penger du har på kontoen. Om du allerede har brukt mer enn du har råd til å betale, så må du få forbruket ditt ned. Om du ikke har råd til å betale alle regningene dine uten å låne penger fra noen hver måned, fokuser på det og betal litt ekstra hver måned på ditt minste lån slik at du blir kvitt det, og du får litt mer penger til det neste lånet og så videre.
Lag en grense på forbruket sammen med ektefellen din. Begge burde sjekke kontoutskriften for å være sikre på at ingen har jukset (at ingen gikk over grensen uten tillatelse). Om du ikke kan kontrollere forbruket ditt, tenk kreativt; folk bruker flere forskjellige gimmicker for å stoppe dem selv fra å misbruke kortene dine. Ikke ha dem med deg. Du kan ikke bruke dem om du ikke har dem.
Som en siste utvei kan du ringe kredittkortselskapet og spørre dem om de kan sperre kontoen slik at du ikke kan bruke kortet mens du nedbetaler gjelden. Etter det kan du avslutte kontoen. Om du låner penger hver måned til å betale ned kredittkortgjelden, og kanskje du til og med bruker ett kredittkort til å betale ned et annet, er det alvorlig. Om du er i den situasjonen burde du begynne å tenke på om det finnes noe du kan selge for å få gjelden under kontroll. Du kan gjøre det. Du kan håndtere pengene dine. Ikke la dem kontrollere deg!
Hvorfor er ikke kredittkort bra?
Kredittkort er fantastiske. Et kredittkort kan redde livet ditt. Du trenger ikke bære med deg penger, men du kan likevel kjøpe ting – nesten hva som helst – om du trenger det.
Men, gjelden som akkumulerer seg som et resultat av å bruke penger man ikke har kan gi skuldrene dine en tung bør å bære.
Fordi kredittkort er så enkle å få tak i og enkle å bruke, virker de harmløse – til og med hjelpsomme. Mange bruker kortene sine til ferie og shopping i høytidene, og klarer hvert år å betale ned denne gjelden før neste ferie eller høytid kommer (å spare bare ti tusen kroner kan spare deg tusenvis i rente hvert år).
Andre er enda verre. Noen folk klarer ikke å slutte å bruke penger selv når de ikke klarer å betale tilbake lengre, og det er da gjelden begynner å akkumulere seg.
Kredittkort er laget for å være fleksible. Minimumsinnbetalingene er lave, og dekker i noen tilfeller så vidt renten, slik at om du har brukt 85 000 kroner kan det teoretisk ta ti år å betale det tilbake. Resultatet av det er at fleksibiliteten blir et problem.
De har også relativt høy rente. Om kortet ditt har en løpeperiode, betaler du sannsynligvis mer enn 12% årlig i rente (om du har bra kreditt). Om kreditten din er marginal, kan det være at du betaler mer enn 20%. Om du bestandig betaler for sent, betaler du kanskje 30% rente. Sammenlign det med et huslån med omtrent 3-6% rente (i 2015 er den under 3%)
Renten på kredittkortet kan ikke skrives av på skatten slik som boliglån kan. Dette gjør også kredittkortlån dyrere. Om du lar kredittkortleverandøren fortelle deg når du må slutte å bruke penger fordi du har nådd en grense, kan du kontrollere forbruket ditt, men til en høy kostnad. Om du i stedet kontrollerer forbruket ditt slik at du ikke går over grensen satt av inntekten din, og ikke har noe kredittkortgjeld (det vil si, du har ingen kredittkortlån som du betaler rente på), får du mye mer penger å bruke.
For eksempel, om grensen på kredittkortet er 80 000 kroner, og du holder saldoen rundt det nivået uten å betale noe hver måned, kan du kanskje måtte betale minst 2000 kroner i rente hver måned. Dette blir 24 000 kroner i året, og det er mange bortkastede penger. Ville ikke det blitt en fin ferie for familien din? Hva med en fin jul?
Selv når du har kontroll kan kredittkortgjelden gjøre vondt. Om du ikke har kontroll lengre, du konstant søker om nye kredittkort, spør om å heve grensen og ellers bruker penger av kortet hver eneste måned kan det være at du er på vei mot en økonomisk klippe uten å skjønne det. En dag får du ikke mer kreditt, og da kan det være at du faller over kanten.
Kredittkort er en fantastisk oppfinnelse som kan tilrettelegge for et trygt forbruk. Å ha et kredittkort klart om en krise skulle skje kan være lurt og er en del av et forsvarlig familieliv.
Å låne på kredittkort i ferier og høytider er ikke den beste måten å betale for slike utgifter – det er bedre å bruke sparepenger. Å låne mer og mer penger hver måned er et smertefullt, langsomt økonomisk selvmord. Ta et steg bort fra klippen. Få kontroll over kredittkortgjelden før den tar kontroll over deg.
Låner du penger hver måned kan det ødelegge økonomien din
Det er ikke uvanlig for en familie å ha lite penger igjen i slutten av måneden. Hvordan familien din takler den situasjonen kan bety mer enn du tror.
Om familien din mangler 810 kroner hver måned, og låner disse pengene på et kredittkort med 12% rente, vil underskuddet ha vokst til nesten 820 kroner den neste måneden. Neste måned vil det ha vokst til ca 830 kroner.
Om du låner disse pengene på et litt dyrere kredittkort, la oss si et med 24% rente, vil det månedlige underskuddet ha vokst til et langt høyere beløp etter noen år.
Disse lånene er ingenting i motsetning til hva som ville skjedd om du tok forbrukslån for å få budsjettet til å gå opp. Forbrukslån har ofte avgifter og vilkår som gjør at renten i praksis blir over 100% per år.
Denne diskusjonen fremhever viktigheten av å ha et budsjett for å kontrollere forbruket ditt og behovet for familien din til å ofre ting sammen om dere trenger det, slik at budsjettet går opp uten at dere må låne penger dere ikke har.
Om dere er blakke de tre siste dagene av måneden, tenk gjennom de tingene du kan gjøre for å komme deg gjennom de dagene.
· Har du noe mat lagret slik at du ikke trenger å handle for at du skal komme deg gjennom en liten krise?
· Kan du la bilen stå? Bruk sykkelen eller kjør med andre venner til skole og arbeid slik at du ikke trenger å låne penger til bensin.
· Kan du utsette kleskjøp i et par dager til du får lønn?
· Er det et matlager i kirken eller lokalsamfunnet ditt som kan hjelpe deg med noen måltider?
· Ville ikke foreldrene dine elske å lage middag til barnebarna – og deg – en kveld?
Gjeld kan være en bro til ingensteds. Om du ikke vet hvor du skal hente penger til å tilbakebetale gjelden din, så er det akkurat det det er. En bro til ingensteds er en bro du ikke vil velge!
Har du mye gjeld? Noen tips for å forhandle med kreditorer
Om du har mye gjeld vet du at det fins få ting som er verre her i verden. Den konstante bekymringen og masingen fra kreditorer ødelegger livet ditt. Om du er forberedt på å gjøre det som trengs for å komme deg ut av gjelden og forandre livet ditt permanent, så har du rett tankegang når du skal reforhandle lånevilkårene dine.
Om du bare har akkumulert for mye gjeld gjennom årene, kan disse stegene hjelpe deg også, men du må være forberedt på å endre vanene dine og overbevise kreditorene dine om det.
Her er noen tips som kan hjelpe deg å reforhandle gjelden din.
1. Gjør det selv. Det er mange som er villige til å hjelpe deg med dette mot et gebyr, inkludert noen profittløse byråer som faktisk kan være til hjelp i slike situasjoner. Spar pengene og gjør det selv. Mest sannsynlig ender du opp med en bedre avtale ettersom du ikke betaler noen avgifter slik at mer penger går til kreditorene dine. Om du ikke klarer det på egenhånd kan du alltid få hjelp av et profittløst byrå senere.
2. Forklar situasjonen din til hver kreditor. Ring personlig til hver eneste person du skylder penger. Forklar situasjonen. Hjelp dem å forstå hvorfor du ikke klarer å betale som avtalt. Sørg for at du forklarer hvordan du skal unngå videre problemer og hvorfor du ikke kommer til å havne i denne situasjonen igjen.
3. Foreslå en plan. Gi hver kreditor et ærlig og rettferdig forslag til hvordan du kommer til å betale tilbake det du skylder. Forslaget ditt bør være en funksjon av to ting: lavere månedlige avdrag og lavere rente. I noen tilfeller – kanskje alle – blir du nødt til å foreslå ettergivelse av renten. I noen tilfeller blir du kanskje til og med nødt til å foreslå at noe av selve lånet blir ettergitt.
4. Forvent å bli avslått. Forslagene dine kommer ofte til å bli avslått. Husk at dette er en forhandling. Du skylder pengene og kreditoren er forpliktet å kreve dem inn. Hvis det ikke finnes noen mulighet for at alle kreditorene dine kan kreve inn det du skylder dem, burde det etter hvert være mulig for deg å overbevise dem om at de må akseptere mindre enn avtalt – i hvert inntil videre.
5. Vær utholdende. Du må kanskje ringe noen kreditorer om og om igjen for å finne den rette personen og bli enige om en akseptabel plan.
6. Vær komplett. Vær ærlig med deg selv og kreditoren når dere forhandler. Hvis du ikke har mulighet til å betale det de foreslår når du tar i betraktning alle de andre betalingene dine, må du fortelle det til dem. Fortsett å forhandle etter noe som kommer til å funke for deg – husk å ta alle regninger med i betraktningen.
7. Prioriter. Alle kreditorene dine er ikke i samme posisjon. Hvis du har et boliglån vil utlåneren ha sikkerhet og har kanskje ikke så mye grunn til å forhandle med deg. Om du skylder like mye som (eller mer enn) boligen er verdt, vil du kanskje tilby dem å gi dem huset mot at lånet blir ettergitt, slik at du kan flytte til et sted der husleien er rimeligere.
Om du skylder mer for en bil enn den er verdt, tilby å gi den tilbake mens den fortsatt er i god stand og kan selges, noe som vil spare utlåneren for kostnadene ved å ta den tilbake. Det er usannsynlig at du får lov til å beholde den om du ikke klarer å nedbetale den på vanlig måte. Selg bilen hvis den er verdt mer enn lånet, og bruk de ekstra pengene til å betale andre kreditorer eller å kjøpe et vrak.
De som du har lån uten sikkerhet hos vil til syvende og sist måtte ta til takke med det du kan gi dem. Selv om de krever 80 000 kroner av deg, kan du bare gi dem det du har og det du kommer til å tjene.
Til slutt, om du ikke kan forhandle nedbetalingsplaner med justerte vilkår med hver og en av kreditorene, kan du være en kandidat for konkurs. Snakk med en advokat.
Hvordan forenkle livet med ett lån?
Livet er enklere for de fleste når man har lite eller ingen gjeld. Om du klarer å organisere livet ditt slik at du kun har ett lån – boliglånet – kommer du til å spare mange penger og forberede deg til barnas høyere utdanning og din egen pensjonisttilværelse.
Her er noen enkle retningslinjer til å hjelpe deg å leve med kun ett lån:
1. Ikke ta ut mer gjeld om det er mulig. Det er så godt som umulig å kjøpe en bolig der du kan stifte familie uten å låne penger. Det finnes derimot ikke noe annet som er like vanskelig å kjøpe uten å skaffe seg gjeld i tillegg. Hold deg til planen. Spar pengene dine og kjøp kun det du har råd til.
2. Betal kredittkortregningene. Betal kredittkortene dine først. Betal litt ekstra hver måned på kortet med lavest balanse, og når det er nedbetalt, fortsett med det neste kortet. Om du bruker denne planen akselererer du nedbetalingen av gjelden.
3. Betal ned bilen. Om du har et billån nå, lov deg selv at det kommer til å bli det siste. Når bilen er nedbetalt, fortsett å gjøre betalingene, men da til sparekontoen. Da trenger du ikke ta opp lån igjen for å kjøpe ny bil, du kan bruke pengene du har spart opp i stedet.
4. Spar for å kjøpe det du ønsker. Alle vil ha flere ting. Forskjellen mellom de som har penger og de som har gjeld er ofte timing. Å vente noen måneder for å spare til å kjøpe det du ønsker deg – eller trenger – vil gi deg bedre råd ved at du sparer pengene du ellers ville brukt på renten.
5. Bli hjemme. Om du velger å ikke flytte til en større bolig selv om du har råd til det, sparer du penger hver eneste måned. Da har du også råd til flere av de tingene du har lyst på eller trenger – inkludert utdanning til barna dine og din egen pensjonisttilværelse. Det er enklere å leve med ett lite lån enn ett stort lån.
6. Lev sparsomt. Om du kombinerer stegene ovenfor med å leve sparsomt, vil du se at saldoen din vil begynne å stige. Vi har alle sett rike mennesker kjøpe mat med kuponger, for deretter å krangle med kassereren over noen kroner. Har du noen gang tenkt på hvordan de ble så rike? Du trenger ikke å være en dust for å være sparsommelig, men for de fleste av oss er et sparsommelig liv den eneste måten å bli rik på. Du og familien din vil nyte visse fordeler ved å kun ha ett lån gjennom livet. Når dere endelig har fått kuttet ned til det ene lånet, vil det ikke gå lenge før dere tenker på å bli kvitt det også.
For mye gjeld? Åtte steg som gir deg kontroll!
Hvis du ikke kan betale alle regningene dine hver måned uten å låne fra kredittkortet, burde du begynne å tenke på hvordan du skal bli kvitt gjelden din.
Ditt kortsiktige mål er å få gjelden din ned slik at den står i stil med inntekten din, slik at du klarer å betale alle regningene dine hver måned uten å låne mer penger. De fleste finner ut at dette er mulig så lenge terminbeløpet er mindre enn 40% av deres totale inntekt hver måned.
Følg disse enkle stegene for å få tilbake kontrollen:
1. Lag en liste med all gjelden din.
2. Lag en liste med alle dine eiendeler. Vær grundig.
3. Merk alle eiendelene du har lån på (du har sikkert boliglån, og kanskje billån også).
4. Om du har noen investeringer på listen, vurder om du kan bruke dem til å betale ned lån med høy rente – sannsynligvis kredittkort.
5. Selg lekene dine. Båt, bobil, ATV, motorsykkel og andre ting som krever drivstoff, men som du ikke trenger for å kjøre til jobb hver dag. De er ofte verdt mange tusener, og de kan selges for å betale ned forbrukslån. Disse lekene er også dyre å forsikre og bruke, noe som er en tilleggspost i budsjettet. Selg lekene og lei heller noen når du har råd til det.
6. Ha et garasjesalg for å bli kvitt alle de tingene du ikke bruker som bare tar opp plass, men fortsatt har en verdi. Bruk overskuddet til å betale ned gjeld.
7. Om du har lån på bilen din, selg den (om du kan) slik at du kan betale gjelden og kjøpe en eldre bil kontant. Enda bedre; selg bilen, betal ned lånet og bruk offentlig transport. De månedlige besparelsene vil være store.
8. Til slutt, om du eier en bolig med boliglån mindre enn verdien på boligen, så kan du vurdere å selge den og kjøpe en mindre bolig med et mindre lån.
Mest sannsynlig vil du da flytte til et nytt nabolag som har billigere biler og mindre eksotiske ferier, som kanskje kan føre til mindre press.
Hvis disse stegene ikke fører til at du får gjelden din under kontroll, er du kanskje en kandidat til å få hjelp fra et rådgivingsbyrå.
For å unngå dette kan du oppsøke långiverne på egen hånd for å få hjelp. Noen er kanskje villige til å jobbe med deg slik at du unngår å gå konkurs, der de ville fått enda mindre.
Med en gang du har fått gjelden din ned til et kontrollerbart nivå, så sett deg selv et mål om å bli kvitt gjelden totalt ved å betale ned de minste kravene først og deretter de større, helt til de er borte.
Fem steg til en plan for å bli kvitt gjelden
Før du kan lage en plan om å bli totalt gjeldfri, må du ha gjelden din under kontroll. Du må være i stand til å betale alle kravene dine hver måned uten å bruke kredittkort, ellers er det umulig å lage og fullføre en meningsfull plan for å bli gjeldfri.
Hvis du ikke er klar, vurder å selge noen av dine eiendeler for å redusere gjelden slik at du har kontroll. Deretter kan du følge disse fem stegene for å lage plan for å bli totalt fri for gjeld.
1. Lag en liste med all gjeld rangert etter størrelse – den minste først.
2. Regn ut totalen av alle betalingene. Legg til omtrent 1% (ekstrabetaling) av din månedlige inntekt til det tallet.
3. Hver måned betaler du alle kravene dine, og legger så til den ekstra prosenten på ditt minste lån. Fordelen med denne ekstra betalingen er at ditt minste lån vil bli eliminert fort, kanskje på mindre enn ett år.
4. Når du har betalt ned ett lån, legg til summen du betalte på det lånet til din månedlige ekstrabetaling. Summen er enda større nå!
5. Fortsett å betale regningene dine hver måned mens du legger til ekstrabetalingen på det minste lånet til det er helt nedbetalt. Så legger du til de opprinnelige betalingene på lånene til ekstrabetalingen sånn at den vokser seg større og større helt til alle lånene dine er nedbetalt.
Om du følger denne planen vil de fleste være helt gjeldfrie, inkludert boliglån, innen ti til femten år.
Mens du følger dette mønsteret, samtidig som du ikke akkumulerer ny gjeld, kan de fleste under forvente å se lønnen sin stige over tid, noe som lar deg forbedre livsstilen din selv om du fokuserer på å betale ned gjeld.
Jo raskere du eliminerer gjelden, jo bedre. Om du tror det er fortvilende å bruke så mye av inntekten din på gjeld nå, tenk hvor frigjørende det kommer til å bli å ikke ha noe gjeld i det hele tatt. Hva ville du gjort om boligen og bilen din var uten gjeld og du ikke skyldte noen noe som helst?
Gå til startsiden for å utføre et anonymt skattesøk i dag.
